27 de dezembro

Como utilizar os 5Cs do crédito ao oferecer condições de pagamento?

Oferecer condições de pagamento a prazo para os seus clientes é uma excelente estratégia. A facilidade costuma atrair novos consumidores e, ao mesmo tempo, auxiliar na fidelização dos antigos. Mas, para que essa concessão seja realizada com mais segurança, é fundamental dispor de alguns métodos.

Um dos mais conhecidos é o 5 Cs do crédito, um modelo bastante aplicado por instituições financeiras e que também pode ser adotado por diversos tipos de lojas. Neste artigo, daremos atenção especial ao uso do método nas empresas que oferecem produtos de alto valor agregado, como é o caso das lojas de móveis planejados.

Continue acompanhando para saber mais!

O que é o método 5 Cs do crédito?

Os 5 Cs do crédito têm como base metodologias objetivas e subjetivas para analisar um cliente candidato ao crédito. Sua aplicação não se restringe às instituições financeiras, podendo se estender a qualquer tipo de empresa — pequena, média ou grande — que realiza negociações com pessoas físicas ou jurídicas e que busca oferecer condições de pagamento a prazo com mais segurança.

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Como funciona?

Diferentes características são avaliadas para traçar um perfil de cliente ideal. Com base nos resultados dessa análise, a loja determina se deve ou não aprovar o crédito. Veja abaixo os cinco componentes do método:

1. Caráter

Refere-se ao histórico de pagamento do solicitante, mostrando se ele tem o hábito de cumprir com suas obrigações financeiras e contratuais, respeitando prazos e quitando suas dívidas. Para isso, são avaliadas todas as transações da empresa ou operações realizadas pela pessoa física, através de consultas aos órgãos de proteção ao crédito.

2. Capacidade

Esse critério diz respeito à capacidade de pagamento do cliente, considerando o seu limite de endividamento. Cabe verificar, caso o cliente seja uma empresa, há quanto tempo ela está no mercado, suas demonstrações financeiras — fluxo e projeções de caixa —, as opções que podem ser utilizadas para quitar a dívida, o perfil dos sócios, setor de atuação, entre outros quesitos.

Já para clientes pessoa física, você pode solicitar comprovação de renda, através de contracheque, declaração de imposto de renda, escritura de imóveis e até IPVA. Todos esses subsídios serão úteis para determinar o poder de compra do consumidor interessado no crédito.

3. Capital

capital reflete o patrimônio líquido da empresa e de seus sócios através da contabilização de todos os seus ativos e passivos. São consideradas também as taxas de rentabilidade, índices de liquidez e nível de endividamento.

4. Colateral

Esse C representa as garantias que a empresa ou pessoa física pode fornecer em troca do crédito concedido. São importantes principalmente para vendas cuja inadimplência possa ameaçar o equilíbrio financeiro ou futuro da sua loja de móveis planejados. Podem ser consideradas garantias imóveis, hipoteca, aval, penhora, móveis, estoque e contas a receber (esses dois últimos em caso de empresa).

Há, também, a possibilidade do cliente optar pela proteção de um fiador ou garantia bancária. Em ambos os casos a loja estaria segura, afinal, dificilmente terceiros assumiriam a responsabilidade da operação se os riscos de inadimplência fossem altos.

Como o acesso a essas garantias muitas vezes se torna um processo burocrático ao cliente, cabe à loja de móveis avaliar junto a financeiras ou bancos a possibilidade de realizar parcerias.

5. Condições

Ao analisar as condições do proponente, caso ele seja uma empresa, o credor estará avaliando seu momento financeiro e todas as condições econômicas e setoriais que podem vir a afetar seu desempenho no mercado. Essa pesquisa também tem como objetivo perceber seu posicionamento, se está em crescimento ou declínio, incluindo o comportamento dos concorrentes.

Como aplicar na empresa?

Os 5 Cs do crédito podem ter duas finalidades dentro de sua loja de móveis planejados:

– permitir a autoanálise de sua própria capacidade de tomar crédito;

– orientar a concessão de crédito a outras organizações ou pessoas.

Na primeira situação, é possível checar a própria condição financeira de sua empresa para pensar em maneiras de melhorar essa realidade.

Na segunda, o credor consegue oferecer condições de pagamento a prazo e minimizar os riscos de inadimplência de maneira considerável, realizando uma negociação mais segura para as duas partes. Em ambos os casos, é possível utilizar softwares, aplicativos ou planilhas que facilitam o trabalho.

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